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三招教你算清楚房贷要不要提前还?

2015-01-16 13:06 作者: 银行利率网 来源: www.qqbob.com 浏览: 字号:

摘要: 三招教你算清楚房贷要不要提前还? 年底大伙都在问要不要拿年终奖提前还房贷,旺财一溜小跑找到权威人士尚诺集团高级副总裁,安家世行董事、总经理杨大勇咨询了一下,他的回答说服了我,写出来跟大家分享下。 现在的

三招教你算清楚房贷要不要提前还?

 

         年底大伙都在问要不要拿年终奖提前还房贷,旺财一溜小跑找到权威人士——尚诺集团高级副总裁,安家世行董事、总经理杨大勇咨询了一下,他的回答说服了我,写出来跟大家分享下。
 

         现在的房贷最长是30年,但是真正周期没那么长。根据银行的数据统计,一般的房贷还款周期差不多为五到七年。为什么大部分人都会选择提前还贷?是因为没有更多的高于房贷利率的理财渠道。当然,还有另外一个原因,很多人觉得欠银行的钱不舒服,又或者自己想去做点别的事情,不还清房贷,没法做抵押,所以说,90%都会提前还。
 

         但是,请注意,房贷真的不用提前还。
 

         为什么?因为现在一些理财产品实际上可以满足高于房贷的收益,而房贷又是所有资产里面最稳健的资产,和银行保留一部分的借贷关系,对你的信用也有好处。你还可以有一些其他的产品绑定,比如现在好多银行,你有房贷的话,连续一年两年正常还了,可以给你一个几十万的信用贷款,虽然不同银行额度不等,但一般都在十万到一百万的区间。比如你现在买了二套房不能贷款的情况下,如果能在银行拿一个信用贷款产品,利率上升也不高的情况下,比从别的渠道贷款好多了。
 

         再补充一下,从经济大环境来看,目前仍处于降息通道,短期内加息的可能性不大。大家“借的钱越多、时间越长就越好,不必急于还款”。
 

         总之,如果你是这三种人,就提前还:
 

         1、除了五年定存一点投资理财都不会的,就提前还吧,还完了经常看看我们的微信,相信对你一定有帮助;

         2、想还清贷款作抵押的,没啥说的必须还;

         3、死活不能欠银行钱,尤其家里老人催促的,就还了吧,别让老人替你操心。
 

         如果你是以下这三种,就不要提前还:

 

         1、用公积金贷款的,或者贷款时有折扣的(一般为7-8.5折)。由于已享受较低折扣的利率优惠,目前又处于降息通道中,拿钱做一些理财,比如买些业绩稳定的基金、或者评级在AA以上的债券(怎么买以后会陆续发帖跟大家分享,这里不赘述),都更划算。
 

         2、等额本金还款期已过1/3的。等额本金是将贷款总额平分成本金,根据所剩本金计算还款利息。也就是说,越到后期,这种方式所剩的本金越少,所产生的利息也越少。如果你已经还款超过1/3了,就说明已还了将近一半的利息,后期所还的更多是本金,利息高低对还款额影响不大。
 

         3、等额本息还款已到中期的。等额本息是把按揭贷款的本金总额与利息总额相加,然后平均分摊到每个月中。也就是说,每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。到了还款中期,已经偿还了大部分的利息,因此提前还贷意义也不大。
 

         已被“等额本金”和“等额本息”绕晕的童鞋,接着看:
 

         等额本息的特点是每个月还钱的数目是固定的,短期内还得少,压力小。等额本息的特点是一开始还得多,之后越来越少。如果手头的钱还算充裕,想总数少还一点的话,就选等额本金,这个在买房的时候可以跟贷款的银行协商。
 

         举个例子:等额本金和等额本息差多少
 

         2014年,首套房,价值100万元,首付30万元,贷款70万元,30年,按基准利率计息,等额本金还款利息比等额本息少还50多万元。2014年,首套房,价值100万元,首付30万元,贷款70万元,30年,按基准利率计息,等额本金还款利息比等额本息少还50多万元。2014年,首套房,价值100万元,首付30万元,贷款70万元,30年,按基准利率计息,等额本金还款利息比等额本息少还50多万元。